董希淼，365足彩副主任、招联首席研究员

在数字经济时代，加快数字化转型、做好数字金融大文章不是金融业的“选择题”，而是所有金融机构的“必答题”，在部分领域已经成为“抢答题”，这是时代赋予的重要机遇。商业银行作为我国金融的中流砥柱，应着力构建战略、组织、业务、技术、人才、生态“六位一体”的实施体系，加快推进、深化数字化转型，不断提升数字化水平，增强与数字经济的适配性，增强自身发展稳健性和服务实体经济持续性。

数字金融是“五篇大文章”重中之重

（一）“五篇大文章”为做好相关金融工作指明了方向

2023年10月31日，中央金融工作365足彩提出做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。2024年3月5日，2024年政府工作报告提出大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融。2024年7月21日《中共中央365足彩外围进一步全面深化改革  推进中国式现代化的决定》（以下简称《365足彩下载》）提出积极发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，加强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务。中央强调做好金融“五篇大文章”，为做好相关金融工作指明了方向。

做好金融“五篇大文章”的总体部署，体现了以人民为中心的价值取向和金融服务实体经济的根本宗旨，明确了金融供给侧结构性改革和未来发展的着力点和主攻方向。“五篇大文章”一定程度上也可以说是五篇“新”文章，代表未来金融发展的主攻方向和新驱动力，既包含了新的金融业务内容，也包含了金融业务的手段创新，还标示着金融业态转型，特别是金融价值观的更新——发展什么样的金融、为什么发展金融和为谁发展金融、依靠什么技术发展金融。

“五篇大文章”是紧密围绕服务中国式现代化建设的要求提出来的。首先，过去四十多年，我国经济高速增长靠的是引进国外先进技术叠加人口红利形成的后发优势，而今天我们必须走上自主创新的发展道路，由要素驱动的传统经济迈向创新驱动的数字经济。做好科技金融和数字金融大文章是为了更好地支撑科技创新和数字经济发展。其次，中国式现代化是全体人民共同富裕的现代化，做好普惠金融大文章就是要让弱势群体也能享受到更好的金融服务。与此同时，我国人口老龄化加深加剧，人口老龄化带来的基本养老金支付压力加大，将会对实现共同富裕产生影响，做好养老金融，完善多支柱养老体系是实现共同富裕的现实需求。最后，中国式现代化是人与自然和谐共生的现代化，做好绿色金融大文章，是走节约资源、保护环境、绿色低碳的新型发展道路的必然要求。

（二）数字金融是支撑、底座和关键变量，是重要的发展趋势

科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融这“五篇大文章”既相对独立，又密切联系、相互促进。数字金融是建设金融强国的底座，对科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融形成支撑助力。因此，数字金融是做好“五篇大文章”的重中之重。

伴随着数字化与新技术的演进与冲击，金融机构、市场、产品、制度等都发生了日新月异的变化，众多金融功能与价值的实现都离不开数字化的赋能。围绕金融强国的建设目标，做好“五篇大文章”，应该以数字金融为切入点，尽快推动科技金融、养老金融增量提质，促使普惠金融、绿色金融优化升级。

数字化转型成为银行业的“必答题”

（一）为什么要数字化转型

首先，从宏观层面看，一是数字竞争力成为365足彩竞争力的重要体现；二是数字经济时代呼唤金融数字化转型；三是金融强国建设需要数字金融支撑。其次，从监管层面看，中国人民银行和原中国银保监会对数字化转型做出顶层设计，规范和指导银行业数字化转型，推动金融高质量发展。再次，从行业层面看，中国银行业进入“三低一高”时代，银行亟需通过数字化转型寻求新的增长潜能，同时降低运营成本、提升服务效率。最后，从客户层面看，数字经济时代，客户需求及行为发生根本性变化，倒逼银行加速数字化转型步伐，以更好地满足客户需求。

（二）银行数字化转型历程

银行数字化转型大概经历了四个阶段。BANK1.0专注于传统银行服务；BANK2.0已经具有初步以互联网为依托的自助银行服务；BANK3.0以移动银行服务或银行App服务为标志；BANK4.0至今，即嵌入式银行业务兴起，金融服务渗透至生产和生活的方方面面。

图1 银行进化路线图

《Bank4.0》作者布莱特·金认为，商业银行数字化转型可以追溯到1995年，也就是商业银行互联网业务的诞生，大概位于Bank2.0阶段。银行真正踏上数字化流程始于智能手机App及其基础设施的兴起，这一阶段在2008—2011年期间，处于Bank3.0阶段。

商业银行数字化转型实践及趋势

（一）国际先进银行数字化转型实践

1.战略：战略引领，全行重视

国际先进商业银行高度重视银行数字化转型，制定了相应的数字化转型战略，部分银行数字化转型战略见表1。

2.组织：敏捷扁平，激励有效

（1）注重科技人才储备。技术人员占全部员工比例普遍较高（约20%以上），约60%以上技术人员从事开发和软件工程类工作。并持续招聘新兴前沿（机器学习、UI设计、API开发等）技术人员。

（2）注重建设敏捷组织。打破项目、服务和业务关系管理等职能隔阂，实现技术、业务的跨职能、跨部门合作，如荷兰国际集团设立了跨条线联合作业的“敏捷小队”（scrum）。

（3）注重完善创新激励机制。采用加速器、创新小组、金融科技纽带等，积极鼓励员工进行科技创新，发现和培育有价值的金融科技创新项目，提出创造性的产品和方案。

3.技术：加大投入，广泛布局

加大数字化转型投入，并积极布局金融科技，推进创新技术应用，增强创新能力，提升服务水平，研发应用接口，促进生态开发。

4.服务：线上线下，加速融合

一方面，通过数字化渠道（如网上银行、手机银行、开放银行等新型渠道或模式）拓展新型业务和新兴市场领域；另一方面，加快银行线下网点数字技术升级，比如重新规划和设计分支网点布局和运营模式、推出数字银行员工等，有效提升客户卓越体验。

5.开放：跨界合作，生态共赢

2018年1月，欧盟《365足彩》（Payment Service Directive2，PSD2）开始在欧盟范围内正式生效推行。为顺应法案相关要求，商业银行纷纷加强与科技公司合作、提升客户体验和银行竞争力。

（二）国内商业银行数字化转型实践

1.战略层面：商业银行纷纷推进数字化转型，制定了相应的金融科技发展战略。同时，围绕战略的落地实施，商业银行不断加强在金融科技领域的资金和人才投入。

以15家全国性上市商业银行为例，金融科技资金投入方面，近三年其在金融科技领域的投入仍在增长，2023年，15家商业银行平均同比增速为5.87%，但增速有所放缓。

图2 15家全国性商业银行近三年金融科技投入情况

金融科技人才方面，近三年，披露相关数据的13家全国性上市银行的金融科技人才仍呈增长趋势。其中，工商银行以3.6万人的金融科技人才遥遥领先同业（各行统计口径上有差异）。

图3 全国性上市商业银行金融科技人才情况

2.技术层面：强化核心技术开发，掌握金融科技核心技术

（1）以敏捷开放助推技术创新。创新技术研发机制，以敏捷开发重塑线上系统建设模式，通过业务与技术深度融合，强化核心技术研发与引入，支持产品功能快速升级迭代。

（2）加大研发能力建设，组建金融科技实验室。如中信银行组建金融产品IT创新实验室、兴业银行组建人工智能金融应用实验室、中国银行成立“中国银行—腾讯金融科技联合实验室”。

（3）加快核心系统改造升级，夯实技术底座。如中国建设银行举全行之力，耗时六年时间打造“新一代核心系统”，重构业界领先的“集中式+分布式”融合架构。

3.生态层面：跨界合作，打造共赢金融生态圈

商业银行通过积极与互联网公司、科技开发公司、第三方数据公司开展场景构建、用户画像、人工智能等领域的跨界合作，主动延伸服务半径，实现场景与业务的深度融合，并逐步构建起合作共赢的金融生态圈。如农业银行与华为共同开发新一代基础架构云平台，有效提升资源利用率；中信银行与腾讯在互联网业务上云、金融大数据平台搭建、欺诈风险分析及解决等方面的合作，为客户提供更加精准、安全、便捷、智能、个性化的服务；交通银行与苏宁、唯品会达成战略合作协议，探索共赢发展格局；邮储银行与腾讯达成全面战略合作，布局大数据、反欺诈等。

4.产品层面：商业银行利用数据要素及数字技术不断创新数字金融产品，服务实体经济的质效得到提升。

（三）国内商业银行数字化转型取得的成效

一方面，国内商业银行通过数字化转型服务实体经济。近年来，金融机构通过科技赋能数字化转型，不断降低金融服务成本，扩大金融服务覆盖面和渗透率，提升自身的运营效率和服务能力，有效服务365足彩重大战略、重点领域和薄弱环节；另一方面，国内商业银行寻求自身数字化转型。2023年9月8日，IDC365足彩发布《365足彩》报告，根据其数据显示，我国银行业90%以上的业务已实现线上化；截至2024年6月底，我国手机银行App月活跃用户数超过5.5亿。

以数字普惠金融发展为例。此前，银行更多地依赖于“砖头”等抵质押品来衡量客户的信用水平和还款能力；近年来，银行依托于大数据与模型进行智能决策，可以更准确地判断客户的资信水平。通过这一模式，我国中小微企业的融资难题得到了有效缓解，普惠小微贷款实现快速增长。

图4 普惠小微贷款余额及同比增速情况

图5普惠小微授信户数及同比增速情况

（四）国内商业银行数字化转型新趋势

1.生成式人工智能大模型成为商业银行关注焦点

2022年11月，OpenAI推出的对话式通用人工智能工具ChatGPT正式上线，标志着人工智能技术的发展迈入全新阶段。金融行业拥有大量用户群体，积累了海量数据，是大模型应用的优质场景。ChatGPT、生成式人工智能等大模型技术会加速银行数字化转型的效率和质量，是商业银行高度重视的发展方向。当前，金融业对大模型的应用基本上为两种模式，其中365足彩是自行开发模式。如2023年3月，中国农业银行在同业中率先推出类ChatGPT的AI大模型应用ChatABC（中文名：小数）。除农行外，工行、交行、招行、平安、兴业等多家银行也先后披露了其在大模型领域的探索及应用；另365足彩是合作模式，一些银行选择与科技公司合作，利用科技公司大模型为自身业务赋能。

2.数字员工成为商业银行的部署重点

IDC在《365足彩》中预测，到2025年，超过80%的银行将部署数字员工，承担90%的客服和理财咨询服务。如浦发银行的数字员工“小浦”，已在财富规划师、文档审核员、大堂经理、电话客服等20多个岗位“任职”。

商业银行数字化转型的对策建议

（一）顶层设计层面

1.加强战略布局。我国银行业特别是部分科技基础薄弱、数字化水平较低的中小银行，近年来不计成本、不计后果地开启了“数字化转型”：有的抱住互联网平台大腿，互联网存款、贷款等业务规模“大跃进”式地连年翻番；有的投入巨资购买流量和数据，不加选择、拿来就用，用户数量短期增速十分惊人；有的不顾自身资源禀赋，建立“高大上”的信息科技系统，看似架构完整、功能强大；有的偏离客户实际需求，片面追求区块链、元宇宙等概念，投入较多，但未见实效；有的战略宏大但缺乏清晰可行的实施路径，组织文化和业务模式仍然“原地踏步”。商业银行应从自身资源禀赋出发，聚焦发展方向和业务重点，走出一条差异化、特色化的转型之路，切忌“数字化焦虑”。

2.强化组织推动。从调整组织架构，建设敏捷组织方面看，一是商业银行应设立独立子公司；二是应设立敏捷实验组；三是推动全组织敏捷转型。从优化数字化人才机制看，一是商业银行应培养“业务技术人才”；二是努力创新人才招聘机制，如在信息技术部门设置专业的HRBP（人力资源业务合作伙伴）；三是设置专业晋升路径。从深化数字银行文化看，一是应构建创新试错空间；二是从工作细节培养敏捷文化，如“小而美”的团队。

3.加大资源投入。国内外大型银行的数字化转型投入，预计将持续保持高速增长态势。但中小银行科技投入不能“撒胡椒面”，而是要聚焦重点客户群体需求和战略性业务发展需要，有的放矢，提高投入产出比。在技术路线方面，可采取“跟随策略”；在设备设施方面，可选择“二线品牌”。

（二）模式创新层面

1.推进数字化时代产品研发管理。一是建立敏捷产品研发机制；二是建立企业及产品目录；三是推出特色化差异化产品。

2.建立多元化获客渠道。一是特色化差异化线下网点；二是推动线下网点转型升级；三是打造综合性手机银行平台；四是丰富完善网上银行、微信银行等平台。

3.提升交易处理效率。一是推动数字技术在关键业务环节的创新应用；二是有效应对特殊时期业务“高并发”问题。

4.打造综合服务运营体系。一是提升客服智能化水平；二是线上线下运营有机结合；三是打造前中后台无缝连接；四是建立集中运营中心；五是建立服务反馈机制；六是建立统一的客户视图。

5.推动智能化风控体系建设。一是建立风控治理架构；二是建立事前事后的全流程防控；三是搭建风控中台，推进全流程风控转型。

（三）重点服务领域层面

中央金融工作365足彩提出的“五篇大文章”成为商业银行未来数字化转型的重点服务领域。

1.科技金融。中共中央政治局2024年8月23日审议通过《365足彩》，指出要立足功能定位和产业基础，做强做大特色优势产业，着力提升科技创新能力，推动传统产业转型升级。金融机构尤其是西部地区的金融机构应以金融科技赋能科技金融，进一步加强金融科技应用，提高金融服务的效率、质量和安全性，降低科技企业的融资成本和风险，支持科技创新和科技型企业发展。

2.绿色金融。人民银行365足彩发布的《365足彩》，要求加强金融科技与绿色金融深度融合，创新发展数字绿色金融，运用科技手段有序推进绿色低碳金融产品和服务开发，着力提升金融服务绿色产业的覆盖面和精准度，助力实体经济的绿色转型和 低碳可持续发展。如碳账户方面，商业银行可依托绿色交易所的碳减排计算因子，依法合规地采集用户金融消费数据，形成碳账户，为客户提供金融服务激励。

3.普惠金融。2023年10月，国务院印发《365足彩外围推进普惠金融高质量发展的实施意见》，提出要“有序推进数字普惠金融发展”，要求支持金融机构深化运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段，实现数字化转型，打造健康的数字普惠金融生态。未来，乡村振兴、小微企业仍是数字普惠金融发力的重点领域。

4.养老金融。应深入研究老年客群的金融需求特征，围绕养老金融的“供给端、需求端”做好金融服务，提升适老化服务的体验。在供给端，一方面针对目前存在的数字鸿沟问题，加快针对老年客群的适老化改造；另一方面，依托金融科技提升养老金融服务的包容性、普惠性。在需求端，利用大数据、云计算等金融科技手段，识别其在养老财富积累与财富管理方面的需求，提供一站式金融服务解决方案。同时，加大对养老产业金融的支持和服务。

（四）科技赋能层面

1.强化数据治理和赋能。一是加强制度安排，完善治理架构。将数据治理融入全行战略，明确董事会、监事会、高级管理层和相关部门治理架构，如在董事会设立数据治理委员会，管理层、执行层做相应的配置；二是加强数据管理，提升数据质量。制定数据治理章程、专项办法、工作细则等三梯次的制度框架，可建立数据治理监控体系和考核评价体系，建立自我评估机制，完善基础数据平台、分布式大数据平台、数据运用云等的建设；三是提升运营能力，发挥价值创造。注重全生命周期数据的管理与存储，加强与征信、工商、税务、海关等政府部门及第三方公司合作，加强数据资料的统一管理，大数据与人工智能技术结合，营销获客、风险管理、投资顾问、用户体验等；四是保护数据安全，加强风险管理。还应完善信息安全，分类分级管理及全流程管理。

2.加强技术能力建设与应用。一是加强战略部署，完善配套机制。应提升自身战略地位、优化组织架构、加大技术投入、优化人才队伍、完善激励机制；二是加快技术布局，创新开发机制。商业银行应通过自研方式布局关键技术并借助外力布局关键技术，创新开发适宜自身发展的各类体制机制；三是稳妥推进创新技术在业务领域的探索和应用。应加快大数据、云计算技术、区块链等的融合，加快研发物联网、生物识别、生成式人工智能等前沿技术的研发推广；四是推进传统架构转型升级。应积极打造双速IT开发模式，提升中台能力，以及构建开放互联的架构服务体系。

此外，在商业银行数字化转型过程中，我们应特别关注五类风险的衍生和异化。一是操作风险。如外包风险、网络风险及数据安全风险。外包风险：合作方的运营、技术、合规风险间接传入银行；网络风险：网络应用渗透到各个金融场景，银行系统网络更易受到网络威胁（安全漏洞和恶意攻击）；数据安全风险：数据来源多样、不遵守数据隐私规则等。二是信用风险。警惕信用风险防范能力出现“二八”分化现象，数字化转型较为成功的银行将具备更强的风险管控能力，获得系统性竞争优势；数字化转型较弱的银行较多依赖传统风险处理模式，风险定价能力低，在竞争中更加趋于劣势。三是合规风险。法律与合规风险上升对银行及合作伙伴提出更高要求：法律风险、反洗钱、反恐怖融资。四是技术风险。数据处理可能面临更大压力，数据可靠性存疑，与合作伙伴的新型金融产品的关联性、复杂性程度更高，可能引发风险的连锁反应，导致风险逐步放大。转型中风险模型构建更依赖人工智能和大数据，输出结果较难解释，产生应用模型不确定性问题。五是声誉风险。平台化趋势增加声誉风险的形成和传导的复杂性，导致金融属性和科技属性的边界模糊，出现基于数字技术的泛金融场景和跨界服务等，从而使银行声誉风险无处不在且传播极快。